Open insurance ¿qué es y qué depara en materia regulatoria para el sector asegurador?
De manera general, el open insurance se puede definir como una nueva dinámica en el sector asegurador basada primordialmente en el uso y transferencia de datos para una mayor oferta de productos y servicios en el mercado.
¿Cómo nace el open insurance?
A raíz de la implementación tecnológica en el mundo financiero, especialmente en el sector bancario, junto con la regulación de openfinance, el mercado de seguros se encuentra en desarrollo de la creación de plataformas que permitan el intercambio de información a través de APIS (interfaces de programación de aplicaciones).
Oportunidades del open insurance.
No es desconocido que hoy en día, los datos, son una de las principales herramientas para determinar las preferencias de los consumidores, lo que a su vez busca mejorar la oferta de productos y la experiencia de los mismos.
Con el uso de datos, específicamente en el mercado asegurador, se busca satisfacer necesidades no previstas, democratizar los productos y servicios para la mayor cantidad de usuarios con necesidades diferentes y sobre todo individualizar el producto, en esencia, hacer el producto a la medida.
De esta manera, los consumidores también podrían empezar a ver recomendaciones de pólizas personalizadas en función de determinados acontecimientos vitales, como por ejemplo, el hecho de tener un bebé o alcanzar una determinada edad.
A su vez, uno de los objetivos del open insurance es lograr una mayor transparencia en el mercado y permitir al usuario realizar elecciones más convenientes en términos de precio-calidad e incentivar una gestión activa de sus pólizas.
Riesgos y retos del open insurance.
No obstante lo anterior, la sensible naturaleza de la información relacionada con los seguros (pensemos en salud, sexualidad, condiciones de salud sensibles, etc) conlleva un cúmulo de riesgos para la protección del consumidor. En este sentido, es crucial que los reguladores aclaren quién puede acceder a qué datos, cuál será el nivel de apertura y cuáles serán las condiciones para dicho acceso.
El regulador también tendrá que considerar cómo supervisar el uso que se hace de esos datos, y el posible aumento del acceso a los datos -especialmente entre los participantes del sector- dará lugar probablemente a más debates y a mayores expectativas reguladoras en el contexto de la ética de los datos
Si se piensa en los riesgos inherentes a la tecnología basada en datos, los mismos pueden aumentar, en el caso específico de seguros, por ejemplo, el riesgo de exclusión financiera, ya que más información o combinaciones de información pueden servir de base para negar a los consumidores el acceso a pólizas de seguros. Si se utilizan conjuntos de datos en la toma de decisiones algorítmicas, incluida la toma de decisiones sobre el acceso a (o los costes de) los productos financieros, es necesario revisar cuidadosamente los datos introducidos para evitar sesgos en la medida de lo posible.
Estas preocupaciones han hecho temer que los seguros abiertos se encuentren más regulados que la banca abierta, lo que a su vez podría ahogar la innovación y terminar en una sobreregulación.
Perspectivas regulatorias para el open insurance en México.
El open insurance en México es tierra fértil, todavía no existe regulación al respecto, no obstante, se espera que este año existan avances considerables en la regulación del openfinance y con ello también las primeras propuestas regulatorias para el open insurance.
Aún cuando esta tarea no es del todo previsible, consideramos que en la agenda de los reguladores y sobre todo en la agenda de las empresas aseguradoras que piensen incursionar de lleno en el open insurance, el tema primordial deberá ser el de los derechos humanos, sobre todo en temas de privacidad y de no discriminación en virtud de los riesgos inherentes de esta actividad.
Más aún, las empresas aseguradoras deberán considerar elaborar manuales internos de operación en este respecto enfatizando la debida diligencia en el proceso de intercambio y gestión de datos, lo que podrá protegerlas contra futuras contingencias.
En Ocampo 1890 estamos conscientes de que la agenda de derechos humanos cada vez determina más la planeación operativa del negocio asegurador, debiendo las compañías anticiparse a futuras contingencias, por eso ofrecemos una asesoría adecuada para sus operaciones diarias, que cubre sobre todo un área en desarrollo como es el open insurance con sus respectivos riesgos antes comentados.
Marco Antonio Tapia Vallejo
Abogado
Ocampo 1890
+52 55 5339 5050
