Fintech y sandbox ¿cómo se relacionan con el mundo de seguros?
La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera publicada en 2018 fue introducida al sistema jurídico mexicano con el principal propósito de otorgar accesibilidad a los productos y servicios financieros a través de la tecnología; y aún cuando su perfil se encuentra dirigido a regular principalmente servicios de pagos, lo cierto es que a través del capítulo de sandbox el legislador abrió la puerta a diversas áreas del sector financiero mexicano para tener una interacción con este capitulado, entre ellos, al sector seguros, específicamente el sector inturtech en virtud del uso de tecnología y por pertenecer al esquema regulatorio financiero.
Pero ¿qué es exactamente el sandbox?
El sandbox o esquema de modelos novedosos es una regulación permisiva experimental que dota a distintos jugadores de la posibilidad de introducir sus servicios o productos al mercado sin la exigencia de los requisitos regulatorios que en principio son exigibles para todos bajo la regulación financiera ordinaria correspondiente.
De esta manera, el sandbox, constituye la excepción a la regla general y tiene entre otras condiciones, la exigencia de que el producto o servicio sea un Modelo Novedoso, a saber, un servicio o producto que contenga herramientas o medios tecnológicos con modalidades distintas a las existentes en el mercado.
¿Cuáles son los demás requisitos para operar bajo el esquema de sandbox?
La Ley Fintech establece entre sus requisitos más importantes para operar en el sandbox los siguientes:
- la propuesta debe ser un Modelo Novedoso (anteriormente definida)
- el producto o servicio a ofrecerse deberá prestarse al público en un medio controlado
- la forma en que se pretenda desarrollar la actividad debe implicar un beneficio al cliente con respecto a lo existente del mercado
- el proyecto debe encontrarse en una etapa en la que el inicio de operaciones pueda ser inmediata.
Lo anterior además debe completarse con la solicitud que deberá realizar el interesado ante la Autoridad Financiera correspondiente, misma que a su vez contiene diversos requisitos entre ellos el proyecto de estatutos sociales, descripción del producto, las disposiciones que regulan la actividad que consideran un obstáculo para el desarrollo de su actividad, método para obtener la autorización definitiva del producto, mecanismos de salida en caso de que no se otorgue la autorización, entre otros.
Asimismo, es importante mencionar que el límite temporal de operación bajo este esquema es de máximo dos años.
¿Es el sandbox una verdadera ventana de oportunidad para las startups Insurtech?
Lo cierto es que aún y con la legislación en materia de Sandbox bajo la Ley Fintech, aún y cuando en principio podría dar entrada al funcionamiento de productos de seguros funcionar bajo este esquema, cómo de hecho así ha sucedido en diferentes países, por ejemplo en Brasil, en México el costo-beneficio de constituir una insutech bajo este esquema no resulta del todo redituable para las startups que quieran comenzar operaciones en virtud de que la legislación es poco clara en términos de lo que debe entenderse por Modelos Novedosos, más allá de su definción, por lo que en suma todavía el esquema de modelos novedosos o sandbox en México no es, al menos todavía, un camino o una vía fértil para el insutech
Insurtech imparable en la industria en México
No obstante lo anterior, por irónico que parezca, el sector insutech en México ha crecido exponencialmente desde del el 2020, siendo solo por debajo de Brasil el país que más ha reportado crecimiento en el sector con más de 80 startups en el mercado mexicano, lo que ha convertido a México en uno de los países más atractivos para la inversión extranjera y nacional.
Lo anterior quiere decir una cosa: son las startups quienes marcan la directriz y las áreas de oportunidad regulatorias en el sector y no la inversa. En otras palabras, las startups en materia de inturtech no encuentran un obstáculo bajo la legislación mexicana para sus operaciones.
¿Cuál es nuestro consejo a las startups inturtech?
El panorama insurtech en México es prometedor y aún y cuando la regulación al respecto sea casi nula, esto no es obstáculo para los emprendedores en materia de seguros y tecnología, sino por el contrario, es un espacio permisivo para operar. El éxito de una start up insurtech depende esencialmente de la eficacia del modelo de negocios que cada empresa desarrolle y a su vez depende del correcto asesoramiento legal que entienda de seguros. Estos dos componentes son vitales para que el nacimiento de una inturtech sea más que prometedor, eficaz.
En Ocampo 1890 nos distinguimos por conocer el sector seguros y ser una de las firmas líderes del sector en México permitiéndonos entender las necesidades de los jugadores y acompañarlos en sus esquemas operativos con la estructura legal correspondiente bajo las reglas del mercado mexicano y en combinación con las áreas de oportunidad que la misma legislación ofrece.
Autor- Marco Antonio Tapia Vallejo
Abogado en Ocampo 1890
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